La recente approvazione del “Decreto liberalizzazioni” approntato dal Governo Monti ha indubbiamente generato una piccola rivoluzione nel mondo assicurativo, con particolare riferimento al settore RC auto, nel primario obiettivo di migliorare la concorrenzialità tra le compagnie di assicurazione a beneficio dei “consumatori” da un lato e di contrastare la diffusa abitudine di ricorrere a facili indennizzi, spesso “impropri”, dall’altro.

Tra le principali novità introdotte dal nuovo provvedimento legislativo spicca infatti la messa al bando del cosiddetto “colpo di frusta”, per il quale fino a poco tempo fa era tutto sommato agevole ottenere rimborso per un danno fisico dichiarato, reale o presunto che fosse, quasi una sorta di “gettone” di rivalsa per l’essere coinvolti in incidenti, primi fra tutti i tamponamenti.

Il famoso “collarino”, rivelatosi spesso strumento di frode nel campo dell’assicurazione auto, verrà concesso d’ora in poi solo dietro riscontro medico legale – attraverso esame visivo o strumentale – di un reale “danno biologico lieve” quale, appunto, quello provocato dal “colpo di frusta”.

Nonostante il buon intento di contrastare le frodi, tuttavia, il dibattito sull’argomento è particolarmente acceso, soprattutto per il timore che la misura si possa ripercuotere su quegli automobilisti che, pur subendo realmente un danno, avrebbero maggiori difficoltà sia in termini di tempo che di denaro dovute agli accertamenti medici del caso, nell’accedere al rimborso da parte delle compagnie di assicurazione.

Risale a ieri il comunicato stampa dell’Ania (Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici) che dichiara illegittima l’interpretazione dell’Isvap sull’obbligo di offrire polizze auto con scatola nera e sull’imposizione di tariffe biennali sulle assicurazioni auto.

All’interno del suo comunicato ufficiale, Ania reclama l’intervento del Governo per rimediare a questa interpretazione restrittiva da parte dell’Isvap del decreto liberalizzazioni. A causa di questa interpretazione potrebbe aprirsi una crisi del mercato, con conseguenze negative per gli stessi consumatori.
I punti del contendere sono essenzialmente due. Sull’installazione obbligatoria della cosiddetta scatola nera, l’Ania propone una lettura diversa di quanto disposto dal Legislatore: non si tratta – dice l’associazione di categoria – di un obbligo da parte dell’assicuratore, ma di una facoltà che le compagnie hanno.

Sull’obbligo per le imprese assicuratrici di predisporre tariffe su base biennale, dedicando sconti agli assicurati che non procurano sinistri, l’Ania ribatte che si tratta di un provvedimento iniquo per il contraente della polizza; il motivo è che a gravare sugli assicurati che hanno provocato dei sinistri (circa l’8% ogni anno) sarebbero non soltanto gli aumenti tariffari dovuti alla loro responsabilità, ma anche quelli che derivano dagli sconti concessi a tutti gli altri assicurati (il restante 92%). In altre parole, nonostante l’8% di automobilisti sia soltanto una ridotta fetta, sul totale del mercato, ai circa 3 milioni di assicurati che hanno procurato incidenti si chiederebbe un onere sulla copertura assicurativa quasi insostenibile.

Ad agosto entrerà in vigore una nuova legge prevista per il settore delle assicurazioni, ovverosia l’obbligo per tutti i professionisti di stipulare una polizza di responsabilità civile contro i possibili danni causati durante l’operato professionale.
Mentre notai, avvocati e geometri sono riusciti a stipulare degli accordi con le diverse compagnie del settore, i medici hanno deciso di scioperare perché non riescono a trovare una compagnia che assuma il loro rischio professionale.
Infatti, diverse sono le categorie professionali che si sono viste disdettare le polizze assicurative, a seguito di troppi sinistri, negli ultimi mesi: chirurghi e  ginecologi in prima fila.

La motivazione del rifiuto di assicurare i medici è semplice:  è una professione già molto rischiosa; inoltre, in Italia – secondo quanto sostiene l’associazione in difesa dei medici Amami – essi sono ingiustamente accusati in continuazione di errori sul lavoro, pertanto il numero di denunce è in continua crescita.
Dal 13 agosto queste categorie saranno fuorilegge ed è loro intenzione scioperare affinché il governo trovi una soluzione ad una situazione che presto diverrà insostenibile.

L’obbligo di confronto di tre preventivi di assicurazione auto, prescritto dal decreto liberalizzazioni, è stato congelato dall’Isvap (l’ente che si occupa di vigilare sugli operatori delle assicurazioni).

L’Isvap che dalla ratifica del decreto legge ha quattro mesi di tempo per definire i criteri operativi per l’applicazione delle disposizioni, ha così deciso di sospendere quanto previsto dall’articolo 34 del decreto.

Naturalmente soddisfatto lo Sna, il sindacato nazionale degli agenti delle assicurazioni, che fin dal principio aveva cercato di opporsi alla norma, anche con pesanti critiche nel merito.

Va da sé che questa sospensione non significa che il decreto legge finirà in naftalina, piuttosto da parte dell’Isvap si tratta di valutare le modalità operative che possano rendere applicabili le disposizioni del Governo senza far crollare il sistema. A questo proposito quattro mesi di tempo non è neppure un tempo lunghissimo per trovare un punto di equilibrio tra lo stato attuale del mercato assicurativo, le esigenze degli operatori del settore e le istanze dei consumatori.

Sul tema, nei giorni scorsi è intervenuto anche Angelo Sticchi Damiani, presidente dell’Aci, il quale ha espresso l’urgenza di regolare il sistema delle assicurazioni auto, contemperando il diritto dei danneggiati a ricevere un equo risarcimento con il diritto degli assicurati ad avere un costo sostenibile per l’rc auto. Oggi, ha ricordato Sticchi Damiani, il sistema auto dà lavoro a 1,2 milioni di persone e pesa quasi 12 punti del Pil italiano, contribuendo al gettito fiscale nazionale nella misura del 16,6%. Numeri che dànno la misura di quanto sia importante ricercare e trovare questo punto di equilibrio e di quanto sia cruciale per il Governo affrontare il tema caldo delle assicurazioni senza alterarne nella sostanza le caratteristiche.

Abbiamo parlato ieri dei migliori prodotti assicurativi che durante l’ultima edizione del Milano Finanza Insurance si sono aggiudicati i premi in base alle performance e all’innovatività rivolta al mercato.

Oggi varrebbe la pena approfondire uno dei prodotti vincitori che ha sorpreso la giuria della manifestazione dedicata alle compagnie di assicurazione per aver saputo intercettare e soddisfare al meglio i bisogni espressi da un mercato in continuo cambiamento.

Il prodotto si chiama “MiAutonomia” ed è stato proposto da Axa Assicurazioni per rispondere alle sfide della longevità e della non autosufficienza. Si tratta quindi di un prodotto destinato a integrarsi con i fondi pensione, in una fase economica nella quale il sistema del welfare difficilmente riesce a farsi carico della spesa sociale pubblica, mettendo a rischio la dignità della vecchiaia di un’ampia fetta di popolazione.

La fortuna di questo prodotto si deve innanzitutto alle caratteristiche dell’Italia, uno tra i paesi nel quale le aspettative di vita sono tra le più alte: mediamente la speranza di vita si avvicina agli 85 anni per le donne e ai 79 anni per gli uomini.

Ma come nasce questo prodotto? Probabilmente nasce da uno studio effettuato su un campione della popolazione. Le indagine statistiche più recenti infatti ci dicono che l’allungamento della prospettiva di vita si fonde con un minor grado di invecchiamento e una paura di non auto-sufficienza che avanza.

Da una parte, infatti, grazie alle migliorate condizioni sociali e alla qualità della vita superiore, congiunta ai progressi scientifici in campo medico, si resta giovani più a lungo; d’altro canto però a un innalzamento della durata della vita, corrispondono anche un accresciuto fabbisogno di assistenza e, in primis, il timore della non autosufficienza. Questa preoccupazione supera perfino la paura di non potere contare su una pensione dignitosa.

Ebbene MiAutonomia, il prodotto presentato da Axa, si rivolge proprio a questo segmento di popolazione che mostra nuove esigenze verso le quali le normali pensioni non riescono a fornire una risposta adeguata.

Dunque, MiAutonomia offre una copertura assicurativa che consente all’assicurato di accedere a una rendita vitalizia mensile che va da un minimo di 500 euro a un massimo di 2.500 euro, in funzione del premio versato nel corso della vita e delle condizioni contrattuali che variano in base all’età e allo stato di salute dell’assicurato. L’obiettivo come dichiarato dall’ad di Axa Andrea Rossi è quello di fornire protezione al cliente, facendo fronte alle nuove esigenze che stanno nascendo e si paleseranno con maggior forza in futuro.

Si è appena conclusa Milano Finanza Insurance Awards 2012, la manifestazione promossa dal gruppo Class Editori volta a premiare le compagnie assicurative più    innovative dell’anno e in questa occasione a fare incetta di riconoscimenti è stata Axa Assicurazioni.

Axa Assicurazioni, nella persona dell’ad Andrea Rossi, è stata eletta migliore compagnia di assicurazione estera in Italia, ricevendo la palma “Insurance Elite”, un particolare riconoscimento dedicato alle assicurazioni, ai manager e alle fondazioni che possono contare sui valori di grande reputazione e maggiore solidità sul mercato.

Inoltre, Axa MPS si è aggiudicata l’ambito titolo per la grande innovatività grazie al pacchetto Long Term Care Axa MPS Valore Autonomia, una soluzione assicurativa dedicata contro i rischi legati alla longevità.

Stando alle motivazioni pronunciate dai giurati questo prodotto meglio di altri ha saputo intercettare e soddisfare le nuove esigenze del mercato delle assicurazioni.

Per quanto riguarda il comparto vita, inoltre, il gruppo Axa MPS ha riscosso il premio “Tripla A Previdenza”, assegnato ai migliori asset manager nell’ambito delle gestioni separate, delle unit linked e dei fondi pensione.

Infine, Axa ha portato a casa altri due premi: nel ramo danni Axa MPS si è imposta come Compagnia di Valore, in quanto società che in base all’analisi di bilancio ha realizzato le migliori performance a beneficio dei soci.

Mentre l’assegnazione dell’ultimo premio, il cosiddetto “Top Investors”, è stata decretata con la partecipazione in giuria di Nielsen che ha individuato in Axa Assicurazioni uno dei player che meglio ha saputo mixare le strategie comunicative sui diversi media, con egregi risultati.

Un’ordinanza insolita proviene dal comune di L’Aquila dove la prefettura ha confiscato le auto dimenticate da 4 anni e si appresta a rottamarle entro 30 giorni.

Il provvedimento nasce da una capillare operazione delle Forze dell’Ordine in seguito alla quale sono stati posti sotto sequestro i veicoli in circolazione o in sosta senza contrassegno di assicurazione auto e i veicoli abbandonati.
Considerato che questi mezzi giacciono depositati da oltre 4 anni trascorsi senza nessuna richiesta di dissequestro da parte dei proprietari, la prefettura ha concesso un ulteriore periodo di 30 giorni per reclamarne la proprietà e ritirarli previo pagamento delle sanzioni amministrative; in alternativa i veicoli saranno destinati alla rottamazione.

Dall’ordinanza si legge che la distruzione dei veicoli è stata disposta in quanto “il lungo periodo di deposito dei suddetti veicoli ne ha determinato il deterioramento e, pertanto, gli stessi possono arrecare danni all’ambiente”.
Ricordiamo peraltro che L’Aquila è stata uno degli epicentri del sisma del 2009 che causato la distruzione di interi quartieri e un numero tuttora indefinito di cittadini sfollati. Probabilmente le ragioni della ‘dimenticanza’ di questi veicoli potrebbero essere legate anche all’evacuazione della città, in occasione dei giorni tragici del terremoto.

Ad ogni modo il testo integrale dell’ordinanza, insieme all’elenco completo dei veicoli sequestrati, è consultabile sul sito web della Prefettura di L’Aquila.

Così come in altri settori del mercato, anche nelle assicurazioni auto è entrata in vigore la mediazione civile, una procedura che ha lo scopo di eliminare i tempi di attesa dei tribunali qualche volta lunghissimi e di trovare rapidamente un accordo fra gli attori di una controversia assicurativa.

La procedura di mediazione consiste nel depositare un’istanza presso un ente certificato (Camere di commercio, Ordini professionali o enti privati riconosciuti dal ministero della Giustizia), il quale poi – nel nome del mediatore civile – entro 15 giorni convocherà le parti coinvolte.

Nel caso in cui la controparte dovesse rifiutare la convocazione, dovrà poi esporre al giudice in tribunale le motivazioni del rifiuto e, nel caso il rifiuto si rivelasse infondato, si incorrerà in sanzioni certe.
La trattativa potrebbe estendersi al massimo per 4 mesi e, in caso di mancato accordo, lo stesso mediatore potrà proporre una propria risoluzione che sarà poi valutata dal giudice se il caso arriverà in tribunale.
Nell’ipotesi in cui, invece, le controparti trovassero un accordo, sarà sufficiente una sigla del giudice per rendere tale accordo esecutivo.

La mediazione civile in tema di assicurazioni auto dovrebbe aiutare le vittime di incidenti stradali ad abbreviare i tempi del risarcimento e tuttavia potrebbe aumentare esponenzialmente il numero di utenti che si rivolgono alla legge, sortendo un effetto opposto: la procedura potrebbe rivelarsi perfino più lenta di quella adottata finora.

In seguito dell’ultima riforma del Codice della Strada, dal 13 febbraio 2012 tutti i proprietari di ciclomotori e di microcar immatricolati prima di luglio 2006, quindi privi della targa fissa e del certificato di circolazione, dovranno reimmatricolare i propri veicoli.
Infatti, il vecchio sistema del contrassegno di identificazione personale, il cosiddetto targhino, prevedeva la registrazione di questa targa identificativa legata al proprietario, senza tener conto del veicolo su cui fosse poi effettivamente posta.

L’assenza di normative che regolassero l’immatricolazione dei ciclomotori e delle microcar ha creato non pochi disagi alle imprese di assicurazione nonché alle stesse forze dell’ordine, in quanto non era in vigore alcun obbligo di certificare la vendita del veicolo o il ritiro dalla circolazione; e così lo stesso targhino poteva essere usato su più veicoli.

Con la Legge 120/2010 questo non è più possibile. Infatti, chi porrà in circolazione il proprio veicolo senza avere la targa fissa rischierà una sanzione amministrativa da 389 a 1559 euro.

Tuttavia le imprese di assicurazione, come ha prescritto l’Isvap, non potranno in nessun caso rifiutarsi di assicurare i veicoli che non si sono ancora adeguati alla normativa in vigore. Vale a dire che questi ultimi dovranno essere assicurati sulla base del telaio.

In un contesto economico globalizzato, insieme alla disincentivazione nell’uso del denaro contante a favore della moneta elettronica, pure il mercato delle assicurazioni auto sta cominciando ad adeguarsi alle nuove esigenze emergenti.

Oggi è possibile pagare la propria polizza di assicurazioni utilizzando differenti metodi: contanti (entro un certo limite), bonifici, assegni e carta di credito.
Tuttavia l’utilizzo della carta di credito è limitata al pagamento dell’intero importo da versare o al massimo delle rate intermedie.

La vera rivoluzione arriva però da alcune compagnie di assicurazione, le quali hanno cominciato a distribuire la polizza con pagamento rateale.
La rateizzazione avviene attraverso l’utilizzo di una carta di credito studiata ad hoc dalle compagnie (una sorta di carta di credito revolving, simile a quella proposta da quasi tutti gli istituti finanziari), che consente il pagamento del premio di polizza dilazionato su un numero di mesi prestabiliti, solitamente al massimo 10, e che prevede un tasso zero e cioè senza interessi.

I clienti più abitudinari potrebbero mostrarsi restii a utilizzare un prodotto come la carta di credito per il pagamento della polizza assicurativa, tuttavia sulla sicurezza di questi metodi di pagamento si può scommettere: ricordiamo che le transazioni avvengono esclusivamente in modalità crittografata che consente la totale protezione dei dati dell’assicurato.